Quels sont les avantages d'un pr�t � taux fixe par rapport � un taux variable ?

Avec un pr�t � taux fixe, votre paiement mensuel du capital et des int�r�ts ne change jamais pour la dur�e de votre pr�t. Vos taxes fonci�res peuvent augmenter (nous aimerions bien dire diminuer, mais) ainsi que votre prime d'assurance de propri�taire au sein de votre paiement mensuel, mais g�n�ralement, avec un taux fixe, votre paiement sera tr�s stable.

Des pr�ts � taux fixe sont offerts dans une vari�t� de formes et de grandeurs : 30 ans, 20 ans, 15 ans, m�me 10 ans. Certaines hypoth�ques � taux fixe s'appellent des hypoth�ques � toutes les deux semaines ï¿½ et diminuent la vie de votre pr�t. Vous payez toutes les deux semaines, un total de 26 paiements par ann�e -- ce qui signifie un paiement mensuel � suppl�mentaire ï¿½ chaque ann�e.

Durant la p�riode imm�diate d'amortissement d'un taux fixe, un grand pourcentage de votre paiement mensuel couvre les int�r�ts, et une partie beaucoup plus petite couvre le capital. L'inverse se produit lorsque le pr�t vieillit.

Vous pouvez choisir un pr�t � taux fixe si vous d�sirez bloquer un faible taux. Si vous avez un pr�t hypoth�caire � taux variable (ARM ou adjustable rate mortgage en anglais) maintenant, le refinancement par un pr�t � taux fixe peut offrir une plus grande stabilit� � votre paiement mensuel.

Les pr�ts hypoth�caires � taux variable -- ARM, comme nous les avons appel�s ci-dessus -- sont offerts dans une plus grande vari�t�. G�n�ralement, les ARM d�terminent ce que vous devez payer selon un indice externe, peut-�tre le taux des certificats de d�p�t (CD) de six mois, le taux de titres du Tr�sor d'un an, le taux du loyer de l'argent (COFI) de la Federal Home Loan Bank du 11^e district ou d'autres. Ils peuvent s'ajuster tous les six mois ou une fois par ann�e.

La plupart des programmes ont un � maximum ï¿½ qui emp�che votre paiement mensuel de trop augmenter d'un seul coup. Il peut y avoir un maximum sur l'augmentation du taux d'int�r�t au cours d'une seule p�riode -- disons, pas plus de deux pour cent par ann�e, m�me si l'indice sous-jacent augmente de plus de deux pour cent. Vous pouvez avoir un � paiement maximum ï¿½ qui, au lieu de plafonner le taux d'int�r�t directement, maximise l'augmentation de votre paiement mensuel au cours d'une seule p�riode. De plus, presque tous les programmes de ARM ont un � maximum � vie ï¿½ -- votre taux d'int�r�t ne peut jamais d�passer cette somme maximale, peu importe les circonstances.

Les ARM offrent souvent leurs taux les plus bas et les plus int�ressants au d�but du pr�t et peuvent garantir ce taux pendant une p�riode pouvant varier d'un mois � dix ans. Vous pouvez avoir entendu parler ou lut au sujet des � 3/1 ARM ï¿½ ou � 5/1 ARM ï¿½ ou quelque chose du genre. Cela signifie que le taux d'introduction est �tabli pour trois ou cinq ans, puis s'ajuste selon l'indice chaque ann�e par la suite pour la dur�e du pr�t. Ce type de pr�t est id�al pour les gens qui pr�voient d�m�nager -- et par cons�quent, vendre la maison grev�e de l'hypoth�que -- dans un d�lai de trois ou cinq ans, selon la dur�e d'application du taux plus bas.

Vous pouvez choisir un ARM pour profiter d'un taux d'introduction plus bas et compter d�m�nager, refinancer ou tout simplement absorber le taux plus �lev� lorsque le taux d'introduction augmentera. Avec les ARM, vous courrez le risque que les taux augmentent, mais vous profitez aussi lorsque les taux diminuent en empochant plus d'argent chaque mois qui aurait autrement �t� inclus dans votre paiement hypoth�caire.